NISAの前に：生活防衛資金と家計の見える化を先にする理由

この記事は「投資を学ぶ」シリーズの最初のステップです。

「NISAを始めた方がいい」と聞くと、今ある貯金を早く投資に回したくなるかもしれません。でも、投資を続けるために最初に必要なのは、値上がりを狙うことではなく、急な出費があっても慌てない家計です。

生活防衛資金とは、病気、収入の変化、家電の故障、引っ越し、家族の用事など、予定していなかった出来事に使うための現金です。投資用のお金と分けておくことで、相場が下がったときに不本意な売却をしにくくなります。

生活防衛資金は「不安をなくすお金」ではない

生活防衛資金があれば、何が起きても安心できるわけではありません。それでも、急な支出をクレジットカードの分割払いや借入でしのがずに済む可能性が高まります。投資のために現金をゼロに近づけるより、まずは自分の生活に必要な現金を明確にする方が、長い目で見て大切です。

必要な金額は、家族構成、働き方、住まい、保険、頼れる人の有無によって変わります。「何か月分が正解」と決めつけず、次のような支出を紙や家計簿アプリに書き出してみましょう。

住居費、光熱費、通信費、食費など、毎月必ず出るお金
医療、修理、冠婚葬祭など、年によって変わるお金
家族や仕事の事情で、急に必要になる可能性があるお金

最初にするのは、家計を責めずに見える化すること

家計を見直すときに、「無駄を全部なくそう」と始めると続きません。まずは一か月分の入金と支出を、固定費、変動費、特別費の三つに分けます。正確な分類よりも、どこにお金が流れているかを知ることが目的です。

固定費

家賃や住宅ローン、通信費、保険、定額サービスなど、毎月ほぼ同じ金額が出ていくものです。見直すなら、生活の満足度を大きく下げずに変えられるものから考えます。契約を解約する前に、更新日、違約金、家族への影響を確認しましょう。

変動費

食費、日用品、外食、趣味など、月ごとに変わるものです。健康を削る節約は長続きしません。食事の質を落とすより、買い忘れや重複買いを減らす、使わないサービスを止めるなど、暮らしを傷めない工夫から始めるのがおすすめです。

特別費

税金、帰省、旅行、家電の買い替え、車検、入学など、毎月ではないけれど起こりうる支出です。忘れやすいお金を別にしておくと、「今月だけ赤字」が繰り返されにくくなります。

たとえば、固定費・変動費・特別費を書き出した結果、毎月の支出がおおよそ把握できたとします。そこから、家族構成や働き方に応じて「何か月分の生活費を現金で確保するか」を考えます。共働きで収入が二つある家庭と、収入源が一つの家庭とでは、必要な安心の大きさも変わります。正解の月数を探すことより、自分たちが「これなら慌てない」と感じられる金額を言葉にすることが目的です。